Итак, предположим, вам срочно понадобились деньги – и Вы стоите перед выбором, взять деньги в банке или занять у близких, друзей, коллег, знакомых. Однако Вы не хотите брать кредит под большие проценты. Что остается? Друзья? Вы всегда можете попросить деньги в долг у друга, конечно, при условии, что у него они есть. Плюсов здесь много. Во-первых, друг вряд ли захочет брать с вас процент. Во-вторых, с ним можно договориться об удобном для вас обоих сроке возврата. Однако, прежде чем просить деньги в долг, оцените свои возможности. Уверены ли вы, что вернете его вовремя в полном объеме? Не окажется ли друг из-за вас в затруднительном положении? И какое чувство будет испытывать друг, когда Вы у него будете постоянно просить финансовой помощи? Чтобы не терять друзей или близких, конечно, лучше взять кредит в банке и, чтобы выплаты были меньшими, стоит придерживаться описанных ниже шагов.

Позаботьтесь о своей кредитной истории и своём рейтинге кредитоспособности

Каждая кредитная организация обязана предоставлять информацию о своих заемщиках согласно соответствующему закону в Бюро кредитных историй в установленные законом сроки (БКИ). Сделано это может быть только с согласия заемщика в письменной форме на специальных бланках. Отказ клиента от предоставления информации в БКИ может вызвать настороженное к нему отношение. Вовсе не обязательно, что человеку откажут в кредите, но, наверняка, более тщательно подойдут к оценке его платежеспособности. Есть несколько причин, по которым люди боятся предоставлять свои кредитные истории в БКИ, и не последняя из них – информационная безопасность. К сожалению, даже в самых развитых странах мира случаются утечки банковских данных. Кроме того, клиенты боятся, что банк может – намеренно или непреднамеренно – испортить их кредитную историю. Ведь от ошибок никто не застрахован. Впрочем, в таких случаях проблему можно решить достаточно быстро, обратившись в БКИ, Однако, для того, чтобы предотвратить неприятность, следует регулярно отслеживать происходящее. По закону каждый гражданин РФ обладает правом раз в год получать бесплатно информацию о своей кредитной истории (и неограниченное число раз – за плату).

В первую очередь выплатите кредит с высокой процентной ставкой

Допустим, остаток на вашей кредитной карте с высокой процентной ставкой составляет 100 тысяч рублей, а помимо того вы еще должны выплатить 5 миллионов рублей по ипотеке. Вопрос в том, какую из задолженностей надо постараться погасить в первую очередь? По мнению финансовых консультантов, конечно же кредит с высокой процентной ставкой.

Выплачивайте сумму полностью

Постарайтесь каждый месяц целиком оплачивать счета от кредитной компании – только так Вы лишите ее возможности начислять кредитный процент на невыплаченный остаток. Если Вы затрудняетесь погасить месячный платёж сразу же по получении счета, переведите хотя бы её часть. Процент будет начисляться только на невыплаченный остаток.

Не пропускайте сроки выплат

Кредитным компаниям удается получить от своих клиентов немалые деньги за несвоевременную оплату ежемесячных счетов, назначая большие штрафы. Сегодня они составляют 0,2-0,5 процента от месячного платежа за каждый календарный день просрочки. Наиболее подходящий вариант для недопущения штрафных санкций – это система прямого дебетования Вашего банковского счета. В этом случае с него каждый месяц будет автоматически списываться определенная сумма для оплаты кредита.

Выплачивайте больше, чем показанный минимум выплаты

Если каждый месяц Вы будете производить лишь минимальную сумму выплат, Вы потеряете больше, чем могли бы. Например, вы взяли в долг 50 тысяч рублей под 10 процентов в месяц. Если Вы каждый месяц будете вносить только минимальную требуемую сумму (скажем, 2 процента от невыплаченной суммы), ваши ежемесячные платежи начнутся с 1000 рублей, однако они будут снижаться в соответствии с суммой непогашенного остатка. Для выплаты кредита в этом случае понадобится почти 15 лет, а проценты составят более 28 000 рублей. Если вы каждый месяц будете вносить фиксированную сумму, равную 1000 рублей, тогда на выплату долга понадобится менее пяти с половиной лет, а проценты составят 14 000 рублей.

Не соглашайтесь на «заранее одобренные кредиты»

Кредитные компании хорошо знают, как можно поймать в ловушку новых клиентов: главное – постоянно забрасывать их «очень выгодными» предложениями. Возможно, кто-нибудь и попадется на приманку. Откажитесь от получения подобных предложений. Конечно, это не остановит кредитные компании, которые очень хотят заманить вас в свои сети.

Расплачиваясь кредитной картой за границей, будьте внимательны

При покупке иностранной валюты в местных пунктах обмена с Вас возьмут дополнительные сборы, да и курс вряд ли будет выгодным. Дорожные чеки – неплохой вариант, однако они могут стоить недешево. Выгоднее всего расплачиваться во время пребывания за границей дебетными и кредитными картами. Однако некоторые их поставщики завышают курс, а если Вы, пользуясь кредитной картой, и не расплачиваетесь полностью по возвращении на родину, вы заплатите немаленькую сумму. В результате покупка наличных или дорожных чеков может оказаться дешевле, чем оплата операций картой. Поэтому, отправляясь в путешествие, ознакомьтесь с условиями использования кредитной карты за рубежом.

Делайте выплаты дважды в месяц

Если у Вас на счетах по высокопроцентным кредитным картам накопились большие суммы долга, советуем делать выплаты по ним дважды в месяц, а не один раз, даже если Вы в конечном счете выплачиваете лишь минимальную назначенную сумму сбора. Почему? Потому, что это позволит несколько уменьшить кредитный процент по мере его накопления. Может, это и не выглядит такой уж большой экономией, однако со временем Вам удастся сохранить значительную сумму денег.

Сделайте предложение кредитной компании

Об этом Вам вряд ли сообщит представитель центра по обслуживанию клиентов кредитных компаний. Когда на Вашей кредитной карте задолженность столь велика, что Вы всерьез рассматриваете возможность объявления банкротства или же частичного списания имеющихся задолженностей (эта процедура называется IVA, то есть «индивидуальная добровольная договоренность»), тогда у вас есть шансы на то, что компания пойдет на заключение с Вами сепаратной сделки. Ведь специалисты прекрасно понимают, что если Вы всерьез пойдете на процедуру IVA или же на банкротство, то им точно не вернуть сумму, которую Вы задолжали. Кредиторам также известно, что, если они подадут на вас в суд и решение будет вынесено в их пользу, судья попросту обяжет Вас выплачивать долг небольшими частями, в рассрочку, притом сумма платежа может составлять всего лишь несколько сотен рублей в месяц, в зависимости от того, какая у Вас заработная плата. Вы можете упредить судебное разбирательство и сэкономить кредитной компании некоторую сумму, если предложите ей заключить договор, согласно которому будете выплачивать долг постепенно, понемногу, но регулярно. Попросите кредитора «заморозить» (то есть приостановить) начисление процентов, пока Вы не выплатите всю задолженность. Он может не согласиться на это, однако шанс у вас все-таки есть. Бесплатную помощь в переговорах с кредитной компанией вам могут оказать организации, занимающиеся юридической консультацией при центрах обслуживания населения.